開放銀行（Open Banking）資料共享之管制：聚焦金融消費者參與途徑

Regulation of data sharing in Open Banking: Focus on financial consumer participation

蘇庭(Ting Su)

指導教授 ： 葉俊榮

國立臺灣大學/法律學院/法律學研究所/碩士(2021年)

https://doi.org/10.6342/NTU202104395

摘要

開放銀行是資訊社會下必經的金融發展趨勢，我國行政機關對於開放銀行，採取「協商」的自願自律管制模式，對於有效率的提供多元的金融服務是正面的。某個程度上來，開放銀行的推動也表現出，金融消費者的個人資料自主權以及金融資料的財產利益開始受到重視。然而，檢視我國開放銀行資料共享的管制模式，消費者作為資料主體，卻對管制規範嚴重缺乏參與、不具備商議能力，亦無管道能持續知悉第三方服務提供者是否有任何具爭議性的資料處理利用行為。本文認為，消費者的個人資料自主權因此受有侵害之虞，使得銀行共享資料的正當性受到挑戰，現行管制措施效率不受消費者信任。而解決此疑慮，不僅是加強實體上的消費者保障，程序上的民眾參與保障尤為重要。因為，除了使行政管制取得正當化基礎，引進公共參與對業者或決策者而言，也具有廣納資訊之功能。可及早發覺、釐清問題，並掌握各方利益陣營之關切點。
本文認為，我國開放銀行管制中金融消費者可參與的途徑應分階段納入。現階段在無需修法或制訂新法的情況下，資訊公開和陳述意見的參與可透過架設彙整資訊的窗口網站盡快完成。進入立法階段後，法條中至少納入應舉辦公聽會之條款，惟若立法範圍是金融業甚或跨業資料治理的上位管理規範，則應明文規範聽證制度，加強民眾參與之拘束力。並應考量於立法應納入兼具諮詢和審議功能的委員會，確保相關規範被落實。最後，尚應盡快制定國會聽證法律落實國會調查權，從體制內行政程序到代議制度，全面建構資料共享政策下的消費者參與途徑。

關鍵字

開放銀行 ； 開放API ； 個人資料自主權 ； 管制理論 ； 民眾參與

並列摘要

Due to the lack of consumer participation in Taiwan's open banking regulation, there are doubts that the data self-determination could be violated. The legitimacy of banks sharing financial consumer data with third-party service providers might be challenged, and the efficiency of the regulation will not be trusted by financial consumers. This article believes that the current regulation should include the procedure of public participation. First of all, the process of information disclosure and statement of opinion should be included. Secondly, a provision that the administration should hold public hearings should be added to the legislation. Finally, the law of congressional hearing should be formulated as soon as possible, so as to comprehensively protect the people's data self-determination.

並列關鍵字

Open Banking ； Open API ； data self-determination ； Regulation theory ； Public Participation

參考文獻

中文

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