金錢帝國—本國銀行之競爭策略分析(以上海商業儲蓄銀行為個案)

摘要自2002年國內先後成立了14家金融控股公司，從國泰金控併世華銀行後，國內銀行業的資產規模，至2009年底亞洲前50大金融機構中只有台灣銀行以831億美元規模排行第33名，遠遠落後第1名的三菱銀行（12089億美元），中國的四大行：中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行及中國農業銀行分別排名第2、4、5及6名，資產規模為（9386億美元）、（6810億美元）、（6659億美元）及（5963億美元），第9名的匯豐銀行（4039億美元）以及第12名的韓國國民銀行（2043億美元）；國內的銀行業2009年底的股權報酬率也只有4.0％，國內的銀行國際競爭力較不足。央行不斷降息，在存款利率調降速度遠大於放款利率下，國內銀行業靠著微薄的利差來維持基本的營運。 2008年底，金融風暴捲全球，國內銀行業受到嚴重的衝擊。政府為避免通貨膨脹，不斷運用寬鬆的貨幣政策，為刺激民生消費，短時間驟降放款利率，造成存款利息大於放款利息。也使銀行連微薄的利差，都無法維持。利差一路往下降至1%左右，明顯壓縮國內銀行業者的獲利空間。而存放比較小的分行，利差甚至出現負數。目前國內銀行最大的市場風險是「低利率」，銀行的利差落在全世界最低的群組，低利環境對銀行業營運是一大壓力。又因為投資或推薦不當金融理財商品，導致虧損呆帳。造成2009年國內銀行業大多面臨虧損，須靠業外投資(例如:出售資產)賺取盈餘。從上述可知，目前國內銀行業者之所以，積極地想要西進大陸，除國際化因素的考量外，有一部分因素是台灣整體的經營環境惡化使然，無論是從投資機會的貧乏或存放利差的縮減來看，皆是如此。在國內銀行業者對於西進大陸拓展之際，相關的發展策略及方向又各自不同。兩岸簽訂MOU後，國內的銀行業面對龐大商機如何因應。藉本文個案，探討大陸的政策動向及措施，並分析國內銀行針對台商直接授信方面，加以研討為國內銀行業者在進行相關業務時，提供一個可供參考的營運模式及思考方向。【關鍵字】國內銀行、MOU、直接授信