金融科技發展日新月異，為落實消費者賦權，以期能獲得創新產品及服務，開放銀行政策因應而生。2018年10月金融監督管理委員會責請銀行公會評估，臺灣宜採強制施行或自律自願施行開放銀行，於此揭起臺灣開放銀行扉頁。依據巴塞爾銀行監管委員會2019年11月開放銀行及API研究報告指出，開放銀行於各國發展型態不同，依強制程度由高至低可分為三種型態，法律強制、自律自願及市場驅動。各型態均有其優缺點，亦面臨不同挑戰。
本文聚焦於臺灣法制，而開放銀行可討論之內容仍相當多元。諸如銀行受有保密消費者資料義務，如何施行開放銀行？於自律自願型態下，如何促進銀行與第三方服務提供者合作？第三方服務提供者的認證由銀行或需設立獨立機構進行認證？遇有消費者爭議時，如何保障消費者權益？消費者是否可反向查詢授權對象及資料範圍？等等議題與開放銀行之施行環環相扣。
本文擇取英國、澳洲及香港的法制架構及施行情況，試從中比較及分析，對臺灣開放銀行法制架構提出五項芻議。(一)檢視銀行法第48條第2款及個資法第10條，建議暫不修法，於銀行定型化契約中增列相關規定促使銀行分享資料，並由金管會設立獎勵及競賽或評鑑制度促進開放銀行施行。(二)設立獨立第三方服務提供者認證機構，尚未建立前建議暫由財金公司兼任。(三)由金融消費評議中心擔任消費者爭議處理機構。(四)增加開放資料的領域。(五)設立消費者查詢授權平台。開放銀行發展牽涉層面多廣，本文研究僅對相關法制進行建構芻議，其他諸如監理制度轉型、是否設立開放銀行專法、是否設立消費者資料法等議題，實仍值得深入研究。
開放銀行之初衷，係為使消費者透過自身資料，經金融科技獲得更有利於自身的產品及服務，然而，開放銀行的過程，仍需仔細思考是否可能因開放銀行，反使原已不易獲得銀行服務的對象更趨弱勢，恐與開放銀行初衷相違背。而在科技發展與個資保護間之拿捏，如何找出平衡點，是為本研究領域永遠的課題。

第壹章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究範圍與方法 2
第三節 研究架構 2
第貳章 開放銀行的興起與發展現況 4
第一節 開放銀行的源起與時代背景 4
第二節 臺灣 10
第三節 英國 18
第四節 澳洲 23
第五節 香港 29
第六節 開放銀行的未來趨勢與挑戰 33
第七節 小結 38
第參章 開放銀行法制規範的國際現況 40
第一節 英國 40
第二節 澳洲 50
第三節 香港 57
第四節 小結 62
第肆章 我國發展開放銀行的法制建構芻議 65
第一節 臺灣金融業近況 65
第二節 我國當前法制的結構與現況 77
第三節 我國發展開放銀行可能遭遇之法制障礙 82
第四節 開放銀行的法制建構 88
第五節 小結 100
第伍章 結論與建議 103
參考文獻 109

中文資料（按筆劃排序）

一、中文期刊
1.王嘉緯，國銀布局亞洲區域市場之挑戰與展望，兩岸金融季刊，第4卷第2期，頁134，2016年6月。
2.周霈翎，揭開開放銀行面紗，會計研究月刊，第403期，頁54，2019年6月。
3.黃台新、江典霖，我國銀行業市場競爭度與金融創新之關聯，中央銀行季刊，第36卷第2期，頁32，2014年6月。
4.黃明陽，金融消費者保護法Vs.消費者保護法，消費者保護研究第17輯，2013年9月。
5.臧正運，開放銀行的關鍵挑戰 第三方服務提供者之治理模式選擇，財金資訊季刊，No.97，頁10， 2020年5月。
6.臧正運，開放銀行與消費者賦權，消費者報導雜誌，第471期，頁15-18，2020年7月。
7.賴威仁，2020金融趨勢關鍵議題 解構開放銀行-執行架構比較與建議，臺灣金融研訓院，頁2，2020年2月。
8.顧振豪，完備資料開放與自主管理機制建構數位國家發展基礎，國土及公共治理季刊，第4卷第4期，頁72，2016年12月。

二、研究計畫與研討報告
1.財金公司，開放API架構及未來展望，2019開放API前瞻政策與創新應用研討會，投影片第11頁，2019年7月3日。
2.金融監督管理委員會，金融科技發展路徑圖，頁35，2020年8月27日。

三、網際網路
1.香港金融管理局新聞稿，智慧銀行新紀元，上網日期2018年11月7日，檢自https://www.hkma.gov.hk/chi/key-information/press-releases/2017/20170929-3.shtml。
2.香港金融管理局新聞稿，銀行業開放應用程式介面(開放API)框架及金管局網站提供開放API，上網日期2018年11月10日，檢自https://www.hkma.gov.hk/chi/key-information/press-releases/2018/20180718-5.shtml。
3.金管會新聞稿，打造數位化金融環境3.0全面啟動，上網日期2019年7月15日，檢自https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201501130003&toolsflag=Y&dtable=News。
4.財金資訊股份有限公司新聞稿，創新數位金融新契機 開放API平台正式啟動，上網日期2019年10月16日，檢自https://www.fisc.com.tw/TC/News/Detail.aspx?sitemappage=1&PKey=23accc58-b517-42cb-875a-f9891a5526fc。

四、其他參考
1.KPMG，2020臺灣銀行業報告，頁30，2020年。
2.Visa，未來商務：消費者支付調查2020，頁46-49，2020年。
3.安永，2018年全球銀行業展望，頁18，2018年。
4.麥肯錫大中華區金融機構諮詢業務，金融科技全面衝擊銀行業及銀行的應對策略，頁6，2016年。

外文資料（按字母排序）

一、研究計畫與研討報告

英國
1.BIS & Cabinet Office(2011), Better Choices: better deals. Consumers Powering Growth.
2.CMA(2016), Retail banking market investigation Final Report, Xiii.
3.CMA(2016), Retail banking market investigation: Final report.
4.CMA(2017), Retail Banking Market Investigation Order 2017.
5.HM Treasury(2015), BUDGET 2015.
6.HMT(2017), Autumn Budget 2017.
7.Open Banking Limited(2017), Operational Governance Rules and Guidelines for March 2017 Open Data.

澳洲
1.Australian Government The Treasury(2019), Consumer Data Right Overview.
2.Productivity Commission Inquiry Report(2017), Data Availability and Use, No.82.
3.Productivity Commission(2017), Productivity Commission Inquiry Report, Data Availability and Use.
4.The Hon. Scott Morrison MP(2017), Media Statement, Building an accountable and competitive banking system.

巴塞爾銀行監督委員會
Basel Committee on Banking Supervision (2019), Report on open banking and application programming interfaces.

二、網際網路
1.Department for Business, Innovation & Skills and The Rt Hon Edward Davey MP, The midata vision of consumer empowerment, Retrieved April 2 2020, https://www.gov.uk/government/news/the-midata-vision-of-consumer-empowerment
2.Department for Digital, Culture, Media & Sport and The Rt Hon Karen Bradley MP, UK Digital Strategy, 7. Data - unlocking the power of data in the UK economy and improving public confidence in its use, Retrieved March 1 2017, https://www.gov.uk/government/publications/uk-digital-strategy/7-data-unlocking-the-power-of-data-in-the-uk-economy-and-improving-public-confidence-in-its-use
3.European Commission, European Parliament adopts European Commission proposal to create safer and more innovative European payments, Retrieved March 21 2020, https://ec.europa.eu/commission/presscorner/detail/en/IP_15_5792
4.FCA Press Releases, FCA asks for proposals on how open finance could transform financial services, Retrieved September 3 2020, https://www.fca.org.uk/news/press-releases/fca-asks-proposals-how-open-finance-could-transform-financial-services
5.FCA, Call for Input: Open finance, Retrieved September 3 2020, https://www.fca.org.uk/publications/calls-input/call-input-open-finance
6.THE HON. ANGUS TAYLOR MP, MEDIA RELEASE, Australians to own their own banking, energy, phone and internet data, Retrieved May 1 2020, https://parlinfo.aph.gov.au/parlInfo/download/media/pressrel/5656429/upload_binary/5656429.pdf;fileType=application%2Fpdf#search=%22media/pressrel/5656429%22

三、其他參考
1.Deloitte(2017), How to flourish in an uncertain future: Open banking and PSD2.
2.McKinsey&Company(2017), The phoenix rises: remaking the bank for an ecosystem world.
3.PwC & ODI(2018), The future of banking is open & How to seize the Open Banking opportunity.

法規及自律規範

歐盟
Art.20 GDPR, Right to data portability [available at https://gdpr-info.eu/art-20-gdpr/]

英國
1.Enterprise and Regulatory Reform Act 2013 [available at https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2013/24/introduction]
2.Financial Services and Market(No.752) – The Payment Services Regulations[available at https://www.legislation.gov.uk/uksi/2017/752/contents/made]
3.Open API standards and data sharing, Retail Banking Market Investigation Order 2017(CMA Order) [available at https://www.gov.uk/government/publications/retail-banking-market-investigation-order-2017]
4.Open Banking Standard [available at https://standards.openbanking.org.uk/]

澳洲
1.CDR Rules (banking) [available at https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/cdr-rules-banking]
2.Consumer Data Right Compliance and Enforcement Policy [available at https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/cdr-compliance-and-enforcement-policy]

香港
Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector [available at https://www.hkma.gov.hk/media/eng/doc/key-information/press-release/2018/20180718e5a2.pdf]

臺灣
1.中華民國銀行公會會員銀行與第三方服務提供者合作之自律規範修正條文草案及說明
2.金融機構與第三方服務提供者辦理開放應用程式介面（Open API）業務安全控管作業規範項目