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傷害保險訊息不對稱問題之實證

本論文使用某壽險公司2000年到2010年資料實證研究驗證傷害保險市場之訊息不對稱現象。 首先，探討傷害保險的道德風險問題是否會因「殘廢程度與保險金給付表」改變，而嚴重？本文效仿Dionne與St-Michel（1991）的類似作法，以意外事故判斷難易度來判斷道德風險。結果發現，「殘廢程度與保險金給付表」的改變，並沒有造成更嚴重的道德風險問題。 其次，本文也探討「殘廢程度與保險金給付表」這個制度改變，是否對訊息不對稱現象形成影響，並且關心在傷害保險上，外生變數對市場之訊息不對稱問題的影響。結果顯示：「殘廢程度與保險金給付表」修正，對訊息不對稱沒有顯著影響。在觀察外生變數對訊息不對稱的影響上，可以發現性別、年齡、職業類別與居住地區對訊息不對稱的嚴重程度有顯著影響。此外，本研究也發現：在A契約中的殘廢給付中，購買愈高保障的個人，愈傾向透過私人、小型醫院就醫及出險，而這有較高的可能是道德風險。

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以Lee-Carter模型為基礎分析總體經濟對死亡率之影響

長壽是一體兩面的事，一方面享受到壽命延長帶來的好處，但又同時面臨到風險，因為在老年時將會受到經濟及醫療的威脅。面臨長壽風險的現在，死亡率的預測變的重要，到底未來死亡率將如何變化，人類的壽命又會延長到怎樣的地步，我們希望藉由死亡率模型來解決，若是模型可以預測未來死亡率的趨勢，那就可以提前做好準備。 由以往的文獻指出，死亡率會受到總體經濟因素波動，由研究中發現死亡率與GDP的成長和失業率息息相關，而Lee-Carter 模型可以預測死亡率，如果將之結合是否能提升模型預測能力，本研究的做法是找出影響各國之間的顯著經濟變數，之後再與加入含有死亡率指數kt的回歸，如果在有死亡率指數的回歸中仍有顯著的經濟因素，那表示在使用Lee-Carter模型或經濟模型時也必須考慮到當時的經濟環境。 本研究採用20個OECD國家並以1960年到2009年及1970年到2009年為研究期間，因為時間序列資料特性，所以在資料定態後進行回歸，結果發現在死亡率指數下經濟變數與死亡率仍有顯著關係，發現研究中考慮的經濟變數如GDP成長率、失業率、勞動參與率、勞動工時皆對死亡率有顯著影響，本研究結果分為四類，其中研究對象中有一半的國家在加入死亡率指數kt後仍有顯著效果，表示Lee-Carter模型仍有需改進的空間，因為利用統計或精算的工具仍無法抓住總體經濟因素帶來的變動，本研究亦發現國家的高社會福利會使其死亡率不受經濟波動影響。結果建議在使用死亡率模型或做死亡率推估時仍需考慮總體經濟因素帶來的影響，這會幫助死亡率預測更加精準，也藉此希望能解決長壽風險帶來的問題。

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消費者金錢態度、知覺風險對投資型保險購買意願之研究

投資型保險兼具投資與保障功能，從2001年推出以來壽險市場快速發展，至2007年市占率更高達61.8%。2008年一場金融危機，導致投資型保險帳戶開始出現虧損，之後投資型保險商品亦開始創新發展。本研究探討消費者在經過2008年全球金融危機與2011年歐洲主權債信危機之後，其金錢態度、知覺風險對於未來投資型保險之購買意願是否會有顯著與相關性，值得進一步研究。 本研究以Yamauchi and Temple（1982）金錢態度量表（Money Attitude Scale）與陳券彪、周志杰(2007)之研究「知覺風險」變數為理論基礎，將問卷分成消費者特色、金錢態度、投資型保險認知程度、購買評估因素、知覺風險、投資型保險購買意願六大構面。調查居住在大台北地區的20歲以上消費者為抽樣對象，利用傳統問卷及網路問卷方式收集樣本資料，總計回收1000份問卷，有效問卷為880 份，有效回收率為88％，經實證分析結果發現： (一)消費者特色中「年齡」、「婚姻狀況」、「職業」、「個人每月薪資所得」、「年度保費佔年收入比例」、「目前同住的家人中是否有人從事過保險業」、「是否曾經購買過投資型保險」與投資型保險購買意願為顯著正相關。 (二)消費者金錢態度對投資型保險購買意願有顯著正向影響。 (三)投資型保險認知程度與投資型保險購買意願有顯著正向影響。 (四)購買評估因素與投資型保險購買意願有顯著正向影響。 (五)知覺風險與投資型保險購買意願有顯著差異。 (六)知覺風險會透過投資型保險認知程度中介效果，影響到投資型保險購買意願。

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保險業經營微型保險之研究

微型保險是針對經濟弱勢族群所設計的保險商品，可提供無法購買一般商業保險的貧窮人口基本保障。我國近年來經濟環境改變，政府開始注重貧窮人口的風險保障議題，目前我國於2009年開辦微型保險，在2012年統計僅四萬人投保微型保險，推動成效並不如預期，顯示我國微型保險的經營仍有很大的進步空間。 故本研究首先歸納微型保險的發展意涵，並與社會保障的差異作一說明，並透過文獻歸納，從核保、理賠、商品設計、行銷等不同面向檢討分析微型保險經營現況，最後探討印度、菲律賓、巴西的微型保險發展情況，與我國的微型保險經營作橫向分析比較，藉此吸取他國經驗。 本研究研擬相關建議事項，作為保險經營者及主管機關日後修正經營微型保險之參考，使微型保險更符合被保險人實際需求，也可進而提升保險業者之經營意願。