中國大陸P2P網絡借貸金融消費者法律保護研究

在P2P網絡借貸模式出現以前，中小規模的企業及個人信用相對較低的人群融資困難是不爭的事實。P2P網絡借貸帶著金融創新光環作為一種新型金融模式能夠將社會上的閒散資金聚集起來，提供給需要的人群。2007年中國大陸第一家P2P網絡借貸公司拍拍貸成立，截至2011年末共有60家左右。隨著中國金融創新和普惠金融發展之需要，從2012年開始，P2P網絡借貸平台數量呈現暴發式的增長，資金成交量不斷攀升。在2014年，中國的P2P網絡借貸平台運營數量和融資金額就已位列世界首位。在發展前期，P2P網絡借貸行業一直處於法律監管的真空地帶，加之中國不完善的徵信系統，導致P2P網絡借貸在野蠻生長的同時捲款跑路、虛假融資、非法集資等亂象頻出。很多參與P2P網絡借貸的金融消費者的權益受到不同程度的侵害。2016年，中國原銀監會正式出台了P2P網絡借貸的監管法規，此後，在此基礎上相繼出台了對於平台備案登記、資金存管和信息披露等制度性規定，以推動P2P網絡借貸行業的合規發展。但大部分平台並未按照規定及時進行整改，2018年出現了兩次大範圍的「爆雷潮」，大量的P2P網絡借貸金融消費者權益受損，甚至需要承受「血本無歸」的結局。為了整治行業的亂象，保護金融消費者的合法權益，中國從2019年開始正式對P2P網絡借貸市場進行清退。截至2020年5月底，與前幾年高峰時期的幾千家平台相比，僅有99家平台在市場上正常運營。但行業清退仍在繼續，對於P2P網絡借貸行業之最終歸宿，監管機構沒有給出明確的答案。預計有兩種結局，第一種是篩選出合規的網絡借貸平台繼續在市場上開展業務；另一種是進行全部清退，暫時關閉P2P網絡借貸市場。本文認為基於中國大陸民間金融市場的旺盛需求以及國家普惠金融的發展要求，第一種結局更合理。即便是暫時關閉網絡借貸市場，相信等到法律體系完善、徵信系統成熟、監管科技提升後，中國大陸P2P網絡借貸會迎來第二春，金融消費者的法律保護依舊是重中之重。本文以P2P網絡借貸模式下金融消費者法律保護為研究對象，以P2P網絡借貸的定義、法律性質、主要特徵、經營模式等基礎理論和金融消費者的基礎理論入手，分析出P2P網絡借貸金融消費者保護的正當性，通過對英美P2P網絡借貸金融消費者權益保護的現狀和先進經驗之研究，再對中國當前P2P網絡借貸金融消費者保護現狀進行分析和對比，最後對中國大陸清退結束或是等到重新開市後的P2P網絡借貸金融消費者權益保護制度提出有益的法律建議，為推動互聯網金融業市場的健康發展和金融消費者的保護貢獻力量。