投資型保險契約保險人說明義務之研究

Research on the Insurer's Duty of Disclosure in Investment-linked Insurance Contract

邱瓊瑩(CHIUNG-YIN CHIU,)

指導教授 ： 江朝國

國立臺北大學/法律學院/法律學系/碩士(2010年)

摘要

依據行政院金融監督管理委員會公布之98年度上半年保險申訴案件統計，人身保險業申訴案件於非理賠爭議案件中，投資型保險之申訴最多，爭議類型以招攬糾紛所占比率最高，蓋投資型保險之交易過程裡，因商品之風險性較高，無實體可供檢視，要保人處於資訊不對稱的相對弱勢地位，若銷售人員有誇大不實、誤導客戶之情形，特別容易引起糾紛，在現今社會民眾購買投資型保單已為熱潮，此等問題值得注意。而如何確保投資型保險契約保險人之締約說明義務，就商品之風險、費用等重要事項，對要保人說明，並課予保險人違反義務之民事責任，為一重要之法律議題，本文希冀藉由事先建立保險業者契約法上的行為規範、事後賦予要保人民事救濟途徑之方式，謀求解決之道，和金融監理雙管齊下，共同維護金融市場正常運作，並保障要保人之權益。

本論文分為五章，第一章為「緒論」，指出現行投資型保險實務面臨之問題，以此為基礎勾勒本論文之研究範圍與架構；第二章為「投資型保險商品基本介紹」，認識投資型保險之發展背景、特色和優缺點，同時介紹商品之類型，並分析投資型保險之定位－有價證券或保險商品，最後闡釋投資型保險在保險法適用上的疑義；第三章「投資型保險契約保險人之說明義務」為本論文重點所在，闡釋理論基礎、介紹說明義務之起源與英、美、德、日、中國大陸等各國立法例，分析國外爭議案例（包括美國的爭議案例、英國的退休金弊案、日本變額保險事件），並整理我國法院見解，從規範面分析保險法、消費者保護法以及民法中，有無賦予要保人在保險人不實說明時救濟之途徑，因而建議修正民法與保險法之相關規定，以杜爭議；第四章為「金融法規整合對保險人說明義務之衝擊」，屬於附論性質，因金融服務業法之推動為行政院編訂之具體措施，而草案規範金融服務業者應說明之事項以及違反義務時應負之無過失損害賠償責任，將影響本文建構之保險人說明義務，因此有探討必要，本章分別就金融改革發展過程、草案之制訂背景、立法目的、規範重點加以介紹，並檢討草案對保險人說明義務之影響，指出問題所在；第五章為「結論」，整理歸納第三章、第四章之問題，強調現行法缺乏投資型保險契約保險人說明義務之規定，因此建議修法明文，並就金融服務業法草案若干適用上不合理的現象予以修正。

關鍵字

投資型保險契約 ； 保險人之說明義務 ； 損害賠償 ； 無過失責任

並列摘要

Investment-linked insurance products have been popular since they first appeared in Taiwan in 2000. These products combine functions and benefits of insurance and investment. One important feature of these products is that they have potential to earn high profits but they also have high risk at the same time. According to the statistical data of the Financial Supervisory Commission, the investment-linked insurance products have caused many insurance disputes in our country. Therefore, this thesis is about the research on the insurer’s duty of disclosure in investment-linked insurance contract.

The First Chapter is Introduction, wherein the purpose and scope of this thesis will be defined. In Chapter Two, the author will provide more details as to the contents of the investment-linked insurance products. Chapter three is the most important part of this thesis. The author will introduce the disputes of the investment-linked insurance products in America, U.K, and Japan. The author will then analyze some lawsuit cases in Taiwan, and bring up some suggestion to reduce the dispute. In Chapter Four, the author mention about the integration of financial law. Chapter Five is the conclusion.

並列關鍵字

investment-linked insurance contract ； damages ； no fault

參考文獻

12、 江朝國，保險業之資金運用，財團法人保險事業發展中心，2003年5月。

25、 詹森林、馮震宇、林明珠著，認識消費者保護法，行政院消費者保護委員會出版，2005年8月。

7、 杜怡靜，日本金融商品交易法中關於金融業者行為規範－兼論對我國法之啟示，台北大學法學論叢，第64期，2007年12月。

8、 汪信君，保險法告知義務之義務性質與不真正義務，國立台灣大學法學論叢，第36卷第1期，2007年3月。

12、 胡峰賓、郭麗萍，投資型保險之投資屬性對現行法律規範之衝擊，法令月刊第56卷第7期，2005年7月。