論我國消費者債務清理機制的更新與新設-以個人重整程序為核心

Discuss consumer bankruptcy in Taiwan

解証鈞(CHEN-CHUN CHIEH)

指導教授 ： 鄭有為

國立中央大學/管理學院/產業經濟研究所/碩士(2006年)

摘要

台灣的消費者金融經過幾年的蓬勃發展，雖然經撐起過一陣子的繁榮景象，然而因為業者普遍缺乏謹慎的的風險評量，加上部分消費者欠缺理智的使用態度，終於讓人發現它只是一個終歸破滅的泡沫。繁華落盡之後，許多走頭無路的債務人，在社會的邊緣，隱然形成了不安的因子。如何妥善解決債務問題，是社會所有人的共同需求。有關單位亦研擬了相關的方法。而其中最重要也最基本的，就是我國的消費者債務清理機制。

事實上債務的類型不只有消費者債務之一端，然而因為其有相當之特殊性，並且在現代生活中占有重要的地位，所以需要一套有別於過往的制度。本篇論文文首先分析消費在總體經濟上的重要意義，進而說明為什麼台灣會發生嚴重的消費者債務問題。然後針對現行金融業者主導之無擔保債務協商平台進行分析，並說明其缺點，再進一步析論現行之破產法體制，指明其欠缺與不足之處，進而論斷我國需要更新活化舊體制下的概念，且應引入與創設新制度，以全面解決消費者的債務危機。

首先以比較法的方式說明各國最新的立法例，敘明除舊有的清算模式之外，目前各國的潮流是建立個人重整或相類似的程序以便更加妥善的解決債務問題。透過清算，個人重整，與免責的相互配合，方能使債務人得到重建新生的機會，並且使整體債權人得到更多的滿足，進而讓社會的福利更大化。

因為美國有最豐富與悠久的相關法制經驗，故對美國1978年以來的重大立法例和2005年最新最大的更動為主要的介紹和比較主軸。最後從各國立法例上的觀察出發，針對我國司法院所擬定的「消費者債務清理條」草案的可調整之處做出說明，並建議修改的方向。

關鍵字

消費者債務清理條例草案 ； 免責 ； 個人重整程序 ； 清算程序 ； 重建更生 ； 個人重整計畫 ； 美國聯邦破產法第13章 ； 消費金融無擔保債務協商機制 ； 超級免責

並列摘要

In Taiwan, Consumer Bankruptcy has been a serious problem. The old law system cannot deal with it well, so we need a all new legal provisions to solve it.

This thesis, first, try to find out why the consumer face the over debt, and discuss the defects of the currently legal system in Taiwan；second, we use the way of the comparative law to know how to deal with the Consumer Bankruptcy in other countries；third, the Bankruptcy Code of the USA lead the change of the world , so we spend a lot of pages analyzing it.

In the end of this paper, the writer propose that we should update our Consumer Bankruptcy Law and establish new liquidation and adjustment of debt of an individual with regular income and fresh start policy to protect the interests in creditors and debtor.

並列關鍵字

the plan ； super discharge ； discharge ； fresh start ； consumer bankruptcy

參考文獻

鄭有為（2006），論禁止奢侈浪費，國立臺灣大學法學論叢，第三十五卷，第二期，頁163-207。

李和昌（1995），破產制度之經濟分析，國立中央大學產業經濟研究所。

許士宦（2003），債務清理之理論與立法_破產法修正草案解說，台灣本土法學雜誌，51期，頁5-29。

許士宦（2005），消費者倒產（上），台灣本土法學雜誌，76期，頁14-31。

劉揚帆（2005），論債務清理程序內的中止制度_以美國聯邦破產法典自動停止為核心，國立中央大學產業經濟研究所。