保險詐欺防範法治之研究-以健康保險、傷害保險之複保險為中心

陳俊吉

指導教授 ： 羅俊瑋博士

國立中正大學/法學院/財經法律學系/碩士(2016年)

摘要

我國現今之社會結構多以小家庭為主，又伴隨著「少子化、高齡化」之趨勢，保險互助制度對於現代家庭就更為重要，不論是由政府開辦之社會保險或民間所成立之商業保險，均為我國每一位國民日常生活不可或缺之一環，保險制度中互助之精神亦成為社會安定且強而有力之力量。然不論是社會保險之全民健康保險或民間成立之商業保險，其保險詐欺案件卻如影隨形揮之不去，當中受害最深者，當屬廣大之投保大眾，全民健康保險與商業保險保費近年來均不斷調升，其最大原因就屬健保資源浪費與保險詐欺案件頻繁所致。

保險詐欺除了社會矚目之重大保險犯罪刑案，如驚世媳婦、殺人魔王、南迴搞軌案等等，均是透過購買高額保險商品，進而以不法手段謀殺親人，想藉此獲取不法利益，此等重大惡行法理難容。但保險詐欺類型不僅於此，其形態多變且複雜，可能涉及保險詐欺之對象，常有要保人、被保險人、受益人、醫療機構或保險詐欺集團⋯等。財團法人金融消費者評議中心統計資料中，「必要性醫療」及「理賠金額認定」為申請評議之大宗，此二項爭議是否亦隱藏有保險詐欺之可能，本文以健康保險、傷害保險為中心，深入探討保險契約訂立時至保險事故發生時之道德危險，及保險事故發生後之「必要性醫療」等可能存在保險詐欺之類型，配合相關之司法判決及保險法規之研究分析並提出有效之建議。

關鍵字：保險詐欺
複保險
道德危險
最大誠信原則
對價平衡原則
主力近因原則
合理期待原則

關鍵字

保險詐欺 ； 複保險 ； 道德危險 ； 最大誠信原則 ； 對價平衡原則 ； 主力近因原則 ； 合理期待原則

參考文獻

陳豐年，保險詐欺防治對策：從保險人角度出發，萬國法律，第183期，

陳炫宇，重複投保定額保險與保險詐欺之關聯－兼評台灣高等法院台

羅俊瑋，社會保險與商業保險告知義務之聯繫，萬國法律，第175期，

李思穎，「論人身保險智慧型詐欺之型態及防制之道」，淡江大學保險

徐力剛，「兩岸人身保險詐欺犯罪手法及防制探討」，淡江大學保險學