行動化保險交易之危險辨識-以壽險業核保作業為例

在行動網路化時代，網際網路與數位科技快速發展，行動投保、網路投保也應運而生，隨著國人使用網路的比例提高，個人上網率已逾83%以上，行動化保險交易愈來愈普及；對於保險產業，在業務員、通路、商品設計、精算、保險流程(核保/理賠等風險控管流程)，以及保單服務方式等價值鏈上，均可能會因行動網路數位科技的發展而產生變化，而保險的原理原則係基於大數法則，透過危險篩選與分類來進行風險轉嫁的機制，危險篩選又是核保的核心職能，因此，行動化保險交易過程中如何有效進行危險篩選就顯得相對重要。本研究從行動網路保險的發展現況，傳統核保流程與行動網路化危險篩選流程，我國法規的監理來進行瞭解與分析，探討核保風險管理的轉變，傳統核保職能工作者的問題與轉型方向，並透過問卷調查與深度訪談彙整保險實務界看法，整合歸納出以下的研究結論： 1.開放多元性身分認證方式，防範冒名投保之風險 2.建立保戶金融信用風險資料庫，強化審評財務核保之風險 3.區隔行銷通路及商品，建立不同風險模組進行危險辨識 4.規劃核保人員專業職能提升與轉型，加值風險管控人才 5.適時調整法規，因應國際上行動網路化的趨勢保險業經營分工縝細，本研究僅就壽險業保險交易之危險辨識、核保作業流程的變化，與核保人員轉型的方向進行探討，並提出研究結論之建議事項作為主管機關與保險業者未來發展的參考，希冀傳統壽險公司在累積過去長期的經驗與人才，發展自身優勢，正面迎接新科技，以強化保險產業不同於新興科技金融公司的競爭力。